Kalkulator zdolności kredytowej i raty kredytu hipotecznego
Oszacuj maksymalną kwotę kredytu hipotecznego (mnożnik dochodu 4.5×), maksymalną cenę zakupu i miesięczną ratę — ze stress testem oprocentowania. Orientacyjnie, po polsku, bez wysyłania danych.
Zaktualizowano:
Ten kalkulator szacuje maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, orientacyjną cenę zakupu i miesięczną ratę — na podstawie Twojego dochodu, stałych zobowiązań i wkładu własnego. Domyślny mnożnik dochodu to 4.5× (referencja Banku Anglii). To narzędzie orientacyjne, nie oferta kredytowa — obliczenia wykonują się w Twojej przeglądarce.
Szacowana maksymalna cena zakupu
£200,000
w tym pożyczka £180,000 (mnożnik 4.5×) + wkład własny £20,000 · LTV 90%
Skąd ta liczba
- Łączny dochód roczny brutto
- £40,000
- − roczny ekwiwalent zobowiązań (£0/mies.)
- £0
- = dochód po korekcie
- £40,000
- × mnożnik dochodu
- 4.5×
- = szacowana maksymalna pożyczka
- £180,000
- + wkład własny
- £20,000
- = szacowana maksymalna cena zakupu
- £200,000
Miesięczna rata przy tej pożyczce
- Rata standardowa (5.5%, 25 lat)
- £1,105/mies.
- Rata przy „stress rate” (6.5%) — informacyjnie
- £1,215/mies.
„Stress rate” to oprocentowanie podniesione o 1.0 p.p. — ilustracja, jak wzrost stóp procentowych wpłynąłby na Twoją ratę. To NIE jest twardy limit ani formalna wartość narzucona przepisami — kredytodawcy stosują własne metodyki testu warunków skrajnych.
Mnożnik dochodu 4.5× to typowy próg orientacyjny (referencja Banku Anglii), a nie sztywna reguła dla każdego wnioskodawcy — rzeczywista zdolność zależy od indywidualnej oceny kredytodawcy.
Założenia i ograniczenia
- Maksymalna pożyczka to szacunek = (łączny dochód roczny − roczny ekwiwalent stałych zobowiązań) × 4.5. To uproszczony model — realni kredytodawcy stosują różne, często bardziej złożone wskaźniki DTI (debt-to-income) i mogą liczyć korektę o zobowiązania inaczej.
- Mnożnik dochodu 4.5x jest założeniem orientacyjnego modelu, nawiązującym do progu high LTI Banku Anglii. Bank może zaoferować więcej lub mniej zależnie od swojej oceny zdolności kredytowej. Regulacje dotyczą przepływu kredytów i ryzyka kredytodawców, a nie gwarantowanej kwoty dla konkretnej osoby.
- Rata przy „stress rate" (oprocentowanie + 1 p.p.) to WYŁĄCZNIE ilustracja tego, jak wzrost stóp wpłynąłby na Twoją ratę — nie jest to oficjalnie nakazana wartość ani twardy limit blokujący wynik. Przepisy FCA (MCOB 11.6.18R) wymagają, by kredytodawca sam sprawdził odporność wnioskodawcy na wzrost stóp, ale nie narzucają konkretnej marży testu — różni kredytodawcy stosują różne metodyki.
- Wkład własny i cena zakupu to prosta suma (maksymalna pożyczka + wkład własny) — nie uwzględnia kosztów transakcyjnych (Stamp Duty, opłaty prawne, przegląd nieruchomości itd.). Sprawdź osobno kalkulator Stamp Duty.
- Rata liczona jest standardowym wzorem amortyzacyjnym (kredyt ratalny, stała rata miesięczna) — realny harmonogram konkretnego kredytodawcy może się różnić o pojedyncze pensy (konwencje naliczania odsetek dziennych).
- To narzędzie orientacyjne, NIE oferta kredytowa ani porada finansowa. Rzeczywista zdolność kredytowa zależy od indywidualnej oceny kredytodawcy: historii kredytowej, typu zatrudnienia, liczby osób na utrzymaniu, innych zobowiązań i jego własnej polityki ryzyka.
Jak liczymy
- Sumujemy Twój dochód roczny brutto i dochód współwnioskodawcy (jeśli podany).
- Odejmujemy roczny ekwiwalent Twoich stałych zobowiązań (raty × 12).
- Mnożymy wynik przez mnożnik dochodu (domyślnie 4.5×) — to daje szacowaną maksymalną pożyczkę.
- Dodajemy wkład własny — to daje szacowaną maksymalną cenę zakupu.
- Liczymy miesięczną ratę tej pożyczki standardowym wzorem amortyzacyjnym, przy podanym oprocentowaniu i okresie kredytu.
- Dla porównania pokazujemy też ratę przy oprocentowaniu podniesionym ilustracyjnie o 1 p.p. („stress rate”) — informacyjnie, nie jako limit.
Typowe progi wkładu własnego (praktyka rynkowa)
| Wkład własny | LTV | Uwagi |
|---|---|---|
| 5% wkładu własnego | 95% LTV | Dostęp do wąskiej oferty, najwyższe oprocentowanie |
| 10% wkładu własnego | 90% LTV | Szersza oferta niż przy 5% |
| 15% wkładu własnego | 85% LTV | Zauważalnie lepsze stawki |
| 25% wkładu własnego | 75% LTV | Zwykle tu zaczyna się najbardziej konkurencyjna oferta |
| 40% wkładu własnego | 60% LTV | Najlepsze dostępne stawki |
To wartości orientacyjne/rynkowe, nie ustawowe minimum ani wymóg regulacyjny — konkretna oferta zależy od kredytodawcy i zmienia się wraz z warunkami rynkowymi.